Later met pensioen gaan

Er zijn verschillende redenen om te kiezen voor pensioen uitstellen. De een vindt z’n werk veel te leuk om al te stoppen. Een ander ziet op tegen de lege agenda die pensioen met zich mee kan brengen. Of misschien heb je niet genoeg pensioen opgebouwd om helemaal te stoppen met werken. Wil je ook later je pensioen ontvangen? Houd hier dan rekening mee:

Volgens de wet moet je pensioen uiterlijk 5 jaar na je AOW-leeftijd ingaan. Daarna wordt het fiscaal niet gezien als pensioen, maar als loon uit eerder werk. Dat betekent dat de Belastingdienst over het hele opgebouwde pensioen in één keer loonbelasting inhoudt. Daarbovenop betaal je een boete die behoorlijk kan oplopen. Meer informatie vind je op de website van de Belastingdienst.

Een, twee of drie jaar eerder stoppen met werken lijkt niet zo heel veel als je bijvoorbeeld 40 jaar hebt gewerkt. Toch heeft eerder stoppen met werken gevolgen, namelijk dat meestal je pensioeninkomen lager wordt. Stel dat je twee jaar eerder met pensioen gaat, dan bouw je ook twee jaar minder pensioen op. Ieder jaar dat je eerder stopt met werken, kost ongeveer 6 tot 8% van je verwachte pensioen. Of je eerder met pensioen kunt gaan met een lager pensioeninkomen, hangt af van jouw persoonlijke financiële situatie. Dus of je nog ander geld hebt (zoals spaargeld of een lijfrente-uitkering) en hoe je leeft en hoeveel je uitgeeft.

Wanneer je jouw pensioen uitstelt, heeft dit gevolgen voor de hoogte van je pensioeninkomen. Zo zijn er werkgevers die geen pensioenpremie meer betalen, maar je in plaats daarvan een hoger loon uitbetalen. Of je meer pensioeninkomen krijgt, kan ook afhangen van het soort pensioen dat je hebt. Is er bijvoorbeeld een bedrag per jaar voor je verzekerd? Of heb je een pensioenkapitaal waarmee je een pensioeninkomen moet kopen? Op het Uniform Pensioenoverzicht (UPO) dat je van je pensioenuitvoerder(s) ontvangt, staat wat voor soort pensioen je hebt.

Een partnerpensioen is een uitkering aan je partner als je overlijdt. Als je later met pensioen gaat, dan kan dit ook gevolgen hebben voor het partnerpensioen. Het is goed om hier rekening mee te houden en je hierover te laten informeren.

Voordelen

• Je betaalt waarschijnlijk minder belasting als je met pensioen gaat als je de AOW-leeftijd hebt bereikt.
• Je blijft in het arbeidsritme en hoeft nog niet te wennen aan een nieuw levensritme.
• Je bouwt mogelijk meer pensioen op.

Nadelen

• Je kan minder lang van je pensioen genieten.
• Er is een kans dat je minder fit bent als je met pensioen gaat. Waardoor je misschien niet meer al je pensioenplannen kunt doen.
• Je krijgt mogelijk minder pensioen. Bijvoorbeeld als de rentestand veranderd is, of de resultaten van je beleggingen tegenvallen, waardoor je een lager pensioeninkomen ontvangt dan wanneer je met pensioen zou gaan op de pensioendatum.

Er zijn dus voor- en nadelen aan een langer doorwerken en later met pensioen gaan. Of het bij je past, hangt dan ook af van wat je belangrijk vindt. En van je financiële situatie na pensionering. Bekijk eerst op mijnpensioenoverzicht.nl hoeveel pensioeninkomen je kunt verwachten en hoeveel je eventuele partner krijgt. Dit is het uitgangspunt voor de keuzes die je voor je pensioen maakt.

• je AOW-leeftijd later ligt dan de pensioendatum. Je kunt er dan voor kiezen om je pensioendatum aan te passen aan de datum waarop je voor het eerst AOW krijgt.
• je verwacht lang te leven, waardoor het aantrekkelijk is om een zo hoog mogelijk pensioeninkomen te ontvangen. Bijvoorbeeld omdat je op latere leeftijd mogelijk te maken krijgt met extra zorgkosten.  
• je een jongere partner hebt en graag tegelijk met pensioen wil.  

• je om medische redenen verwacht dat je niet heel oud wordt.
• je al extra inkomen hebt, bijvoorbeeld uit een lijfrenteverzekering, en je vrije tijd belangrijker vindt dan een hoger pensioen. 

Of langer doorgaan met werken bij je past hangt dus vaak af van je persoonlijke situatie. Een financieel adviseur helpt je met een overzicht van jouw geldzaken na je pensioen, en kan je hierover adviseren als je dat wil.