Bijna met pensioen
Eerder met pensioen gaan
Kan je niet wachten om met pensioen te gaan? Lees dan hier over de belangrijkste zaken waar je op moeten letten als je eerder met pensioen wil gaan.
Wat betekent eerder met pensioen gaan?
Eerder met pensioen gaan geeft je eerder de tijd voor bijvoorbeeld een leuke reis, vrijwilligerswerk, een nieuwe hobby of je kleinkinderen. Maar het heeft ook gevolgen voor je inkomen.
Gerard ging 2 jaar eerder met pensioen
“Eerder met pensioen gaan, betekende dat ik eindelijk fulltime als vrijwilliger aan de slag kon gaan bij mijn voetbalclub. Samen met een adviseur hadden we uitgerekend wat dat voor de portemonnee betekende. En gelukkig kon het!”
Lees meer
Dit moet je weten
Eerder met pensioen gaan voor de pensioendatum heeft invloed op je pensioeninkomen. Wat dat betekent voor jou kun je hier lezen.
Wanneer kun je eerder met pensioen gaan?
Eerder stoppen met werken en eerder met pensioen gaan overleg je natuurlijk eerst met je werkgever. Als je er samen met je werkgever uit bent, dan gelden er wel regels. Zo kun je ervoor kiezen om je pensioen maximaal tien jaar eerder dan je AOW-leeftijd in te laten gaan. Je kunt er ook voor kiezen om gedeeltelijk te blijven werken. Vraag ook een adviseur naar alle mogelijkheden en de regels over eerder met pensioen gaan.
Je bouwt in totaal minder pensioen op
Een, twee of drie jaar eerder stoppen met werken lijkt niet zo heel veel als je bijvoorbeeld 40 jaar hebt gewerkt. Toch heeft eerder stoppen met werken gevolgen, namelijk dat meestal je pensioeninkomen lager wordt. Stel dat je twee jaar eerder met pensioen gaat, dan bouw je ook twee jaar minder pensioen op. Ieder jaar dat je eerder stopt met werken, kost ongeveer 6 tot 8% van je verwachte pensioen. Of je eerder met pensioen kunt gaan met een lager pensioeninkomen, hangt af van jouw persoonlijke financiële situatie. Dus of je nog ander geld hebt (zoals spaargeld of een lijfrente-uitkering) en hoe je leeft en hoeveel je uitgeeft.
Je moet langer doen met een kleiner bedrag
Pensioen wordt levenslang uitbetaald. Als je eerder stopt met werken wordt de periode waarover je pensioeninkomen ontvangt langer, omdat de jaren dat je eerder stopt met werken erbij komen. En dat terwijl je minder pensioen opbouwt. Daardoor wordt je pensioeninkomen per saldo lager.
Je betaalt meer belasting
Als je eerder stopt met werken, is de kans groot dat je nog geen AOW-uitkering krijgt. Tot aan je AOW-leeftijd betaal je binnen de inkomstenbelasting AOW-premie. Pas na het bereiken van je AOW-leeftijd betaal je deze niet meer. Hierdoor hou je per maand netto minder pensioeninkomen over dan wanneer je met pensioen gaat als je de AOW-leeftijd hebt bereikt.
Gevolgen partnerpensioen
Een partnerpensioen is een uitkering aan je partner als je overlijdt. Ga je eerder met pensioen? Dan heeft dit ook gevolgen voor het partnerpensioen. Het zal lager worden. Het is goed om hier rekening mee te houden en je hierover te laten informeren door bijvoorbeeld een adviseur.
Voordelen & nadelen van eerder stoppen met werken
Voordelen
- Je bent mogelijk fitter waardoor je nog leuke dingen kunt gaan doen, zoals vrijwilligerswerk, reizen, sporten, oppassen op kleinkinderen.
Nadelen
- Je bouwt minder pensioen op waardoor je een lager pensioeninkomen ontvangt.
- Je betaalt mogelijk meer belasting als je de AOW-leeftijd nog niet hebt bereikt.
Eerder stoppen met werken past mogelijk bij je als:
- je eerder je AOW-leeftijd bereikt dan de pensioendatum. Je kunt er dan voor kiezen om je pensioendatum aan te passen aan de datum waarop je voor het eerst AOW krijgt.
- je een oudere partner hebt en graag tegelijk met pensioen wil en samen genoeg financiële middelen hebt om jouw lagere pensioen op te vangen.
- je om medische redenen verwacht dat je niet heel oud wordt, waardoor je minder pensioen nodig hebt.
- je al extra inkomen hebt, bijvoorbeeld uit een lijfrenteverzekering, en je vrije tijd belangrijker vindt dan een hoger pensioen.
En past waarschijnlijk minder bij je als:
- je pensioendatum daardoor (ver) voor je AOW-leeftijd ligt en je meer belasting betaalt over je pensioeninkomen.
- jouw maandelijkse pensioeninkomen hierdoor te laag wordt om vaste lasten te kunnen blijven betalen.
- je later een lening nodig hebt. Met een lager pensioeninkomen kan je minder lenen.
- je verwacht lang te leven, waardoor het aantrekkelijk is om een zo hoog mogelijk pensioeninkomen te blijven ontvangen. Bijvoorbeeld omdat je mogelijk te maken krijgt met extra zorgkosten.
Of eerder stoppen met werken bij je past hangt dus vaak af van je persoonlijke situatie. Een financieel adviseur helpt je met een overzicht van jouw geldzaken na je pensioen, en kan je hierover adviseren als je dat wil.
1. Praat met je werkgever
Als je eerder wil stoppen met werken mag jouw werkgever je een regeling aanbieden tot de AOW-leeftijd. Deze mogelijkheid geldt tot 2025 en valt onder de Regeling Vervroegde Uittreding (RVU). De vergoeding is maximaal € 2.182 bruto per maand, zonder dat je werkgever hierover belasting hoeft te betalen. Met deze regeling kun je vanaf 3 jaar voor je AOW-leeftijd stoppen met werken om met pensioen te gaan. Of korter dan 3 jaar als je dat wil. Check daarom of jouw werkgever deze regeling aanbiedt. Het is belangrijk dat jij en je werkgever het samen eens zijn over het besluit om eerder te stoppen met werken.
2. Informeer bij je pensioenuitvoerder
Informeer eens bij je pensioenuitvoerder(s) naar de mogelijkheid om eerder met pensioen te gaan. Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je wat je aan pensioen hebt opgebouwd en kun je zelf een berekening maken. Zo weet je ongeveer hoeveel pensioeninkomen je kunt verwachten als je jouw pensioen eerder laat ingaan.
3. Eigen geld gebruiken
Heb je eigen spaargeld? Dan kun je dat gebruiken om de periode tot je AOW-uitkering en pensioen te overbruggen. Dit kost al gauw tienduizenden euro’s. Reken maar eens uit: voor 3 jaar eerder stoppen met werken en € 2.500 leefgeld per maand heb je in totaal 12 maanden x 3 jaar x € 2.500 = € 90.000 nodig. Een flink bedrag dus. En bedenk: leuke dingen doen in die extra vrije tijd vraagt misschien wel om meer leefgeld dan je nu gewend bent. Goed om hier rekening mee te houden.
Ook goed om te weten: eigen geld is fiscaal gezien geen inkomen. Hierdoor kun je mogelijk het recht op hypotheekrenteaftrek mislopen. Neem dit dus ook mee in alle overwegingen.
Pensioen bij Zwitserleven?
Onze PensioenPlanner geeft je inzicht in jouw financiële toekomst in een paar stappen. Voor jezelf en voor je eventuele partner samen.
4. Opgebouwde verlofuren opnemen
Heb je binnen je werk extra verlofuren opgebouwd? Sinds 2021 mag je tot 100 weken verlof belastingvrij opsparen. In overleg met je werkgever kun je dat opgebouwde verlof gebruiken om al vóór je pensioen te stoppen met werken.
5. Gedeeltelijk met pensioen gaan
Deeltijdpensioen
Misschien lukt het niet om eerder met pensioen te gaan, maar wel om minder te werken. Of je wil wel meer vrije tijd, maar je vindt je werk veel te leuk om helemaal te stoppen. Deeltijdpensioen kan dan een uitkomst zijn. Hierbij laat je het pensioen gedeeltelijk ingaan. Je blijft dus nog wel werken, maar dan minder uren per week. De extra vrije tijd betaal je alvast uit jouw pensioenpot. Kijk in je pensioenreglement of je werkgever deze mogelijkheid biedt. Of vraag het aan de adviseur van je werkgever.
Parttime
Je zou ook parttime kunnen gaan werken en dan je pensioen nog niet gedeeltelijk laten ingaan. Dan heb je een lager inkomen en bouw je iets minder pensioen op, maar dat effect is veel kleiner. In de praktijk zien we dat veel mensen hiervoor kiezen. Ze gaan gewoon een dagje minder werken en kunnen die verlaging van hun inkomen goed opvangen. Ook omdat de uitgaven vaak lager zijn als kinderen uit huis zijn, of niet meer studeren.
Kan ik eerder met pensioen?
Bereken je pensioen. En ontdek jouw mogelijkheden.
6. Beslis over andere pensioenpotjes
Heb je ook pensioen opgebouwd via eerdere werkgevers? Dan hebben die mogelijk een andere pensioendatum. Ook deze datums kun je vaak uitstellen of vervroegen. En zo bijvoorbeeld alle pensioenpotjes tegelijk laten uitkeren. Je vindt je pensioenpotjes en bijbehorende pensioendatums op mijnpensioenoverzicht.nl. Of op het Uniform Pensioen Overzicht (UPO) dat je van pensioenuitvoerder(s) ontvangt.
7. Bespreek je wensen met een adviseur
De keuzes die je straks maakt voor je pensioeninkomen, maak je voor de rest van je leven en dat van je eventuele partner. Een ingegaan pensioen kun je niet meer aanpassen. Daarom is het belangrijk dat je je bij je keuzes laat adviseren door een onafhankelijk financieel adviseur. Deze kijkt met jou naar je totale financiële situatie, met daarin alle pensioenpotjes. Maar ook andere zaken, zoals een eigen huis of spaargeld. Een goede begeleiding van een adviseur kan je helpen om de keuzes te maken die passen bij jouw wensen en persoonlijke situatie. Ook kan een adviseur samen met jou bepalen hoeveel geld je nodig hebt om van te leven. En wat het minimum netto pensioeninkomen is dat je hiervoor nodig hebt. Zodat je straks volop kan genieten van je pensioentijd.
Advies nodig bij deze keuze?
Vraag het aan een onafhankelijke adviseur. En krijg hulp bij jouw keuzes.
Wanneer wil je met pensioen?
- AOW
- Pensioen
- 62
- AOW leeftijd
- 72
Stan, 65 jaar
‘Mijn man was al met pensioen. Dus eerder met pensioen gaan, gaf ons eindelijk de tijd om van alles samen te gaan ondernemen. En financieel gezien kunnen we het samen redden, zelfs met mijn lager pensioeninkomen.’
Veelgestelde vragen
Je kunt je pensioeninkomen eerder ontvangen. Hiervoor vervroeg je je pensioendatum. Je moet het dan wel langer doen met een kleiner bedrag. Je stopt namelijk eerder met pensioen opbouwen, en je bent langer met pensioen. Je mag maximaal 10 jaar eerder dan je AOW-leeftijd met pensioen gaan. Doe het wel vóór de huidige pensioendatum. Daarna is vervroegen niet meer mogelijk.
Handige links
Een gevoel dat we delen
Pensioen
Over Zwitserleven
Zelf regelen